近日,多地市民在網上求助,希望能延緩房貸還款期限。#因疫情推遲還房貸可行嗎#的話題也登上了微博熱搜。而對于這個問題,目前不同銀行回應不一:有的銀行表示可以考慮,有的銀行則不行,有銀行在部分地方可以,在另一些地方不行(據4月6日《北京青年報》消息)。

疫情影響究竟能否構成延期還貸的免責事由?從法律上講,根據我國民法典第180條,因不可抗力不能履行民事義務的,不承擔民事責任。什么是不可抗力呢?民法典規定,不可抗力是不能預見、不能避免且不能克服的客觀情況。一般來說,自然災害、戰爭、災害性事故都符合上述條件。比照當前疫情態勢,“三不能”的特點還是比較顯著的。從實際情況看,疫情對某些行業及其從業者影響較大,造成其暫時收入下降以致不能按時還貸(履行遲延)的情況,的確可能存在。因此,若購房者確因疫情影響暫時無法按期還貸而申請遲延履行,合乎法律規定,亦在情理之中。

但問題還有其另一面。大面積房貸斷供,不僅可能會影響個體和家庭的穩定,對銀行和房地產業也會帶來一定程度的沖擊。因此,貸款銀行一般會利用征信系統,及時跟蹤購房者還貸情況,督促其按時履行義務。正如某商業銀行從業人員所說,房貸還款延遲一天就會影響征信記錄,延遲3個月將會啟動訴訟程序?！皟呻y”之下,不同銀行對于延期還貸申請態度不一,也就容易理解了。

一邊是購房者的實際困難,一邊是巨大的征信壓力,如何協調?我們可能需要一種更為明確、務實而負責的態度。對于因疫情影響確實無法按期還貸的人來說,別說記入征信,就算提起訴訟,不可抗力也屬于合法、正當的免責事由。須知,如果不分具體情況和原因,將無法按時還貸的情況一律記入征信,不但不符合民法典原則,對督促及時還款還可能適得其反:不良征信記錄對于人們經濟“翻身”的負面影響是顯而易見的。因此,破解上述“兩難”,出路顯然不在各家銀行對相同情況“態度不一”,而在于能夠具體情況具體對待,同等情況同等處理。

據某商業銀行工作人員介紹,目前該銀行暫無由于疫情減免房貸相關規定。其實早在2020年2月,央行、財政部、銀保監會等5部門就發文明確:對因受疫情影響暫時失去收入來源人群,金融機構可靈活調整住房按揭、信用卡等還款安排,合理延后還款期限。落實這一精神,比較可行的操作辦法是:及時出臺實施辦法,明確購房者確因疫情影響無法按時還貸的,應當及時提出申請并提供證明;銀行應及時對上述申請進行審查,根據不同情況予以不同處理。這樣的操作,才是認真貫徹上述5部門要求,同時也能主動將民法典原則貫徹到行業領域,讓大量糾紛在訴前得到有效紓解。

和衷共濟,向來是中華民族力量的源泉。抗疫大局之下,不管是購房者、銀行還是相關管理機構,都需要積極承擔起自身應盡的義務,充分發揮守望相助的精神,讓相關問題在法治的軌道內得到妥善解決。

關鍵詞： 具體情況