春節(jié)期間，建設(shè)銀行深圳市分行推出百萬數(shù)字人民幣紅包抽獎(jiǎng)活動(dòng)。楊若昕攝

春節(jié)期間，工商銀行廣州分行在西湖花市推出數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包活動(dòng)。梁浩洋攝

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假日促消費(fèi)、春節(jié)發(fā)紅包、無電可支付……伴隨著試點(diǎn)測(cè)試工作的扎實(shí)穩(wěn)妥推進(jìn)，數(shù)字人民幣正越來越多走進(jìn)人們的生活，在保民生、促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長(zhǎng)中發(fā)揮積極作用。數(shù)字人民幣將給日常支付帶來哪些改變？對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生怎樣的推動(dòng)作用？記者進(jìn)行了采訪。

精準(zhǔn)促消費(fèi)，助推市場(chǎng)加速回暖

“用數(shù)字人民幣紅包給家里買東西，有意思！”這個(gè)春節(jié)假期，北京市民武先生在美團(tuán)聯(lián)合多家銀行開展的數(shù)字人民幣春節(jié)促消費(fèi)活動(dòng)中，幸運(yùn)地抽中了88元紅包，購(gòu)買了水果等商品，“紅包帶上科技味兒，新年新驚喜。”

作為疫情防控進(jìn)入新階段后的第一個(gè)春節(jié)，今年各地吃住行游購(gòu)?qiáng)实刃枨蠹嗅尫牛袌?chǎng)供給持續(xù)優(yōu)化，帶動(dòng)節(jié)日經(jīng)濟(jì)更加紅火，而數(shù)字人民幣為今年春節(jié)消費(fèi)增添了更多便利與實(shí)惠。

春節(jié)期間，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)地方政府和商業(yè)機(jī)構(gòu)開展了豐富多彩的數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)。在廣東、浙江、江蘇、山東等地的試點(diǎn)城市中，不少地方政府向民眾發(fā)放了數(shù)字人民幣消費(fèi)券。如廣東深圳開展了餐飲行業(yè)1億元補(bǔ)貼活動(dòng)，浙江金華開展了“留東陽過年暖心紅包”活動(dòng)，江蘇連云港開展了“新春惠民消費(fèi)券”促消費(fèi)活動(dòng)，餐飲專項(xiàng)消費(fèi)券、新春消費(fèi)券等多種數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包，讓人們驚喜連連。

消費(fèi)市場(chǎng)的紅火，帶來數(shù)字人民幣應(yīng)用規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大。美團(tuán)數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)假期期間，平臺(tái)上數(shù)字人民幣交易訂單量較去年同期增長(zhǎng)近4倍，數(shù)字人民幣交易用戶數(shù)同比增長(zhǎng)超5倍，數(shù)字人民幣交易金額同比增長(zhǎng)6.2倍。節(jié)日期間，全國(guó)各試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者在美團(tuán)領(lǐng)取數(shù)字人民幣紅包或消費(fèi)券后，在2萬余家平臺(tái)中小微商戶消費(fèi)，為商戶生意增添“煙火氣”。

各地在選擇發(fā)放紅包和消費(fèi)券渠道時(shí)，為啥把數(shù)字人民幣視為“香餑餑”？主要是其智能合約功能可根據(jù)交易雙方商定的條件進(jìn)行自動(dòng)支付交易，能滿足復(fù)雜場(chǎng)景規(guī)則的要求，幫助財(cái)政補(bǔ)貼資金精準(zhǔn)發(fā)放。比如數(shù)字人民幣可定制化設(shè)計(jì)消費(fèi)補(bǔ)貼的使用條件，精確劃定可使用的地區(qū)、行業(yè)、商品或服務(wù)等。

“數(shù)字人民幣的技術(shù)特性尤其是智能合約技術(shù)的運(yùn)用，有利于精準(zhǔn)促進(jìn)消費(fèi)。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，數(shù)字人民幣與消費(fèi)券、電商平臺(tái)等場(chǎng)景結(jié)合，有助于數(shù)字人民幣推廣，也有助于消費(fèi)市場(chǎng)加速回暖。

不僅在消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用提速，這個(gè)春節(jié)，發(fā)紅包這一中國(guó)傳統(tǒng)習(xí)俗正式成為數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景之一。1月19日，數(shù)字人民幣APP推出了今年第一次更新，新增“福兔迎春”“五福臨門”等多款春節(jié)特色紅包封面。

江蘇鹽城的李女士已年近七旬，今年春節(jié)，她第一次使用數(shù)字人民幣發(fā)紅包，“以前都給孩子們發(fā)現(xiàn)金紅包，以后就發(fā)數(shù)字人民幣紅包，讓節(jié)日生活更加喜慶。”

“收發(fā)紅包功能的實(shí)現(xiàn)，表明數(shù)字人民幣正在以更加個(gè)性化、貼近民俗的方式融入百姓生活，這有助于數(shù)字人民幣增強(qiáng)用戶黏性，煥發(fā)出更大的提振消費(fèi)、服務(wù)民生價(jià)值。”美團(tuán)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李智淵說。

近年來，數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試工作扎實(shí)穩(wěn)妥推進(jìn)。截至目前，人民銀行先后選擇17個(gè)省（區(qū)、市）的部分地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年以來，各試點(diǎn)地區(qū)政府圍繞“促進(jìn)消費(fèi)”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計(jì)開展了近50次數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包活動(dòng)，各商業(yè)機(jī)構(gòu)還開展了多次市場(chǎng)化推廣活動(dòng)，有力促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)回暖與潛力釋放。到2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量為136.1億元。

“在試點(diǎn)地區(qū)大力支持下，人民銀行會(huì)同各參研機(jī)構(gòu)，扎實(shí)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)測(cè)試范圍，持續(xù)創(chuàng)新特色應(yīng)用場(chǎng)景，不斷延伸數(shù)字人民幣服務(wù)觸角。”人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，數(shù)字人民幣通過智能合約等特色功能，在保民生、促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長(zhǎng)中發(fā)揮了積極作用。

支付新選擇，提升金融服務(wù)普惠性

去年4月，數(shù)字人民幣試點(diǎn)在廈門落地后，建行廈門市分行已將其應(yīng)用從購(gòu)物消費(fèi)、餐飲文旅拓展到交通出行、生活繳費(fèi)等領(lǐng)域，目前已覆蓋14個(gè)行業(yè)，初步形成數(shù)字人民幣生態(tài)，有效滿足百姓“衣食住行游娛購(gòu)”等生活服務(wù)需求。

專家認(rèn)為，作為央行為國(guó)內(nèi)零售支付市場(chǎng)提供的公共產(chǎn)品，數(shù)字人民幣的應(yīng)用有利于進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，有效增強(qiáng)金融服務(wù)普惠性。

“數(shù)字人民幣發(fā)行后，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字人民幣錢包享受便捷支付等金融服務(wù)，這有助于普惠金融的發(fā)展。沒有國(guó)內(nèi)銀行賬戶的來華外國(guó)游客也可以通過開立數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行小額支付。”招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機(jī)號(hào)等唯一身份標(biāo)識(shí)開通數(shù)字人民幣錢包，使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。

“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和便利百姓生活，正是數(shù)字人民幣研發(fā)、試點(diǎn)工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。”董希淼表示，隨著數(shù)字人民幣的推廣和使用，其在提升支付效率、增強(qiáng)金融服務(wù)普惠性方面的作用將得到更大發(fā)揮。

功能更完善，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

不只是應(yīng)用范圍越來越大，數(shù)字人民幣使用功能也越來越全。

春節(jié)后的首個(gè)工作日，在北京西直門凱德MALL的BHG超市，記者使用一部已經(jīng)無電的手機(jī)輕松購(gòu)買了一瓶礦泉水，全程與開機(jī)狀態(tài)下的刷手機(jī)支付體驗(yàn)并無不同。

今年初，數(shù)字人民幣推出了基于手機(jī)終端的無網(wǎng)無電支付功能，用戶在手機(jī)關(guān)機(jī)情況下，仍然可以使用手機(jī)“碰一碰”收款終端完成支付。目前可受理數(shù)字人民幣的帶NFC（近場(chǎng)通信）功能的支付設(shè)備都可以支持無網(wǎng)無電支付，只需進(jìn)行軟件升級(jí)即可。

近年來，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展新動(dòng)能的重要驅(qū)動(dòng)力。疫情防控期間，網(wǎng)上購(gòu)物、線上辦公、在線教育等數(shù)字工作生活形態(tài)更加活躍，數(shù)字經(jīng)濟(jì)覆蓋面不斷拓展，欠發(fā)達(dá)地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)人民群眾線上金融服務(wù)需求日益旺盛。

“數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為數(shù)字人民幣提供了應(yīng)用場(chǎng)景，數(shù)字人民幣也助推了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。”董希淼表示，對(duì)移動(dòng)支付來說，場(chǎng)景豐富程度往往影響用戶選擇和使用體驗(yàn)，完善的生態(tài)體系、豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，能讓數(shù)字人民幣無處不在、觸手可及，進(jìn)而吸引更多人使用。

人民銀行發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展》白皮書認(rèn)為，我國(guó)電子支付尤其是移動(dòng)支付快速發(fā)展，在助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也培育了公眾數(shù)字支付習(xí)慣，提高了公眾對(duì)技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新的需求。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平與效率，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支撐。

“十四五”規(guī)劃綱要提出，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)。“當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正成為全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日益重要的驅(qū)動(dòng)力。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林認(rèn)為，數(shù)字人民幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照“十四五”規(guī)劃“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”的要求，人民銀行將有序推進(jìn)數(shù)字人民幣的研發(fā)試點(diǎn)，持續(xù)完善頂層設(shè)計(jì)和生態(tài)體系建設(shè)，強(qiáng)化產(chǎn)品和應(yīng)用創(chuàng)新，逐步建立健全管理框架，不斷深化試點(diǎn)成效。

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2023年02月06日 18 版）

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