(記者 黃一靈)2021年盛夏，叮叮叮，一陣急促的電話鈴聲響起。浙商銀行上海分行營業部接到緊急通知，分行擬與某集團企業上游牧場客戶開展業務合作，需立即為12家小微企業開立賬戶，因該批小微企業均為偏遠地區的異地牧場客戶，時間非常緊迫。

開立銀行賬戶是小微企業開展生產經營的首要條件。當日下午，該分行決定采取微信預約方式填報企業信息，后續該行工作人員再上門服務、完成賬戶開立業務。這樣看似一個小小的舉動，卻給小微客戶解決了“燃眉之急”，為后續業務推動保駕護航。

中國證券報記者了解到，上述故事只是央行上海總部“我為群眾辦實事”的一個縮影。去年以來，央行上海總部為支持小微企業發展，積極推行簡易開戶，同時減免開戶、支付等相關費用讓小微企業實現賬戶應開盡開，獲得感大幅提升。

解決小微企業開戶“難、慢、繁”

由于電信網絡詐騙等問題帶來的相關風險高，銀行出于風險管控原因，通常把穩定經營背景和固定辦公地址作為企業開戶的必要條件之一。然而很多小微企業剛剛成立，無法提供經營記錄證明，從而出現“開戶難”的情況。

為保障小微企業合理賬戶開戶需求，央行上海總部指導轄內銀行以“風險為本、企業自愿、銀行自主”為原則，以“精簡客戶資料要求、精簡盡職調查程序、精簡銀行賬戶功能”為核心，試點簡易開戶服務。目前，上海轄內49家中資銀行已全面提供簡易開戶服務，企業平均開戶時長從預約到完成開戶縮減為1-2天。截至去年12月底，上海市各銀行為小微企業通過簡易開戶服務開立簡易賬戶超1.7萬戶。

難的問題解決后，還有慢和繁的問題。據悉，央行上海總部穩妥推動銀行實施行內系統改造，實現向企業工商登記平臺“一窗通”實時反饋預約銀行賬號。“一窗通”平臺可接受預約銀行賬號信息，并推送給稅務部門，用于新注冊企業在線辦理稅款和社保代繳協議的簽訂。同時，推行企業電子營業執照與電子印章在銀行賬戶領域的使用，獲得了客戶“安全”“快捷”“便利”的反饋。

此外，為了支持小微企業發展，央行上海總部推動轄內銀行穩步推進減費讓利，全面減免小微企業開戶費用。

政策落實后，成效顯著。目前，上海地區企業開戶率大幅提升、且開戶時長顯著縮短、開戶費用明顯降低。數據顯示，截至去年末，上海新開立企業銀行賬戶數占同期新設企業數的比率較上一年同比上升28.52個百分點。根據企業電話回訪統計，去年12月，開戶時長在3天內的企業占有效樣本的94.38%，開戶時長在7天內的企業占有效樣本的99.37%.。2022年1月上海轄內所有49家中資銀行已實現全面免收小微企業和個體工商戶開戶費用。

強化賬戶風險分類分級管理

推廣簡易開戶并不意味著放松對風險防控的要求，風控永遠是金融的核心。

中國證券報記者了解到，央行上海總部多措并舉做好風險防控工作。首先，制定了轄內銀行賬戶分類分級管理統一參考標準，為轄內各銀行在做好風險防控的前提下，實現小微企業銀行賬戶應開盡開提供支持。

其次，指導轄內銀行因地制宜在滬落實異地法人行制定的銀行賬戶分類分級標準。針對部分銀行提供的其異地法人行制定的賬戶分類分級標準，會同銀行共同研究，并結合上海反詐工作實際，指導其對異地法人行制定的企業銀行賬戶分類分級標準按一定系數在滬執行。

第三，指導轄內銀行自主建立小微企業銀行賬戶分類分級管理，根據客戶實際情況謹慎合理設置電子銀行渠道限額。

舉例來看，浙商銀行上海分行等在人民銀行上海總部的指導下，在對客戶分類管控的基礎上，根據審核情況在反洗錢系統中合理設定客戶風險等級，并在柜面系統中增加“柜面異常(提示)信息維護”交易，維護異常客戶信息，實現全行異常信息實時共享；北京銀行上海分行在企業銀行賬戶全生命周期內對其開展持續風險等級評定，并視評定結果相應調整銀行賬戶功能等。

在業內看來，通過對賬戶進行分類分級及數字化風控管理，在保障正常賬戶使用的前提下，無疑也加強了對賬戶風險的防控。

強化銀行督導與企業回訪長效機制

近年來，由于疫情的影響，個人創業面臨較大的壓力。為助力初創小微企業等市場主體發展，進一步支持實體經濟，央行上海總部相關負責人表示，下一步將繼續督促銀行推廣簡易賬戶服務，指導轄內銀行在全轄網點提供簡易開戶服務，按照進一步壓減開戶時長的要求，逐步提升簡易開戶服務的銀行賬戶數量占比。

“我們會持續做好企業客戶回訪。從企業感受角度，安排專班人員圍繞開戶時長、開戶費用和開戶滿意度三項核心指標，每日開展上一日開戶企業的回訪，更真實掌握轄內企業銀行賬戶服務情況，對企業感受開戶服務不足的銀行重點督促整改。”上述負責人稱。

值得一提的是，為落實讓利于民，央行上海總部還將在全轄持續開展支付服務減費讓利的調查回訪和督查暗訪工作，及時掌握轄內銀行減費讓利政策執行情況，針對突出問題督促銀行及時整改，確保小微企業、個體工商戶減費讓利政策落實到位，對小微企業和個體工商戶的降費優惠承諾切實兌現、不打折扣。

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