3月1日起試點范圍擴大至全國——

專屬商業養老險滿足多層次需求

本報記者 于 泳

近日，中國銀保監會印發《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》。《通知》規定，自2022年3月1日起，將專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，在原有6家試點保險公司的基礎上，同時允許養老保險公司參與試點。

2021年5月，銀保監會印發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，明確自2021年6月1日起，在浙江省(含寧波市)和重慶市開展試點。

記者在采訪中了解到，已經開展試點的兩個地區從全國范圍來看具有一定的代表性，主要呈現出養老負擔較重和養老保障不足的雙重特征。

浙江省民營經濟發達，走出了以申通、圓通、中通、韻達為代表的一大批知名快遞企業。2020年浙江省有1400余家快遞企業、30余萬快遞從業人員。根據前期調研顯示，靈活就業群體的保險保障需求近年來日益增加。重慶市社會基本養老保險具有“三個50%”的特點，一是基本養老覆蓋為全市人口的50%，二是職工養老覆蓋為基本養老保障群體的50%，三是老齡化嚴重，退休職工和在職職工人數比例為50%。

浙江銀保監局副局長崔安明表示，作為監管機構，一方面要求各試點公司積極發揮專屬險種“普惠讓利”的產品特色，最大程度壓降初始費用，努力惠及更多人群，目前多家公司仍執行零初始費用的優惠政策。另一方面指導各試點保險公司結合浙江地區數字經濟、民營經濟活躍的特點，聚焦新產業、新業態和靈活就業人員重點推廣，鼓勵試點公司積極和網約車平臺、快遞行業協會、出租車管理部門溝通，在企事業單位為員工投保專屬商業養老保險提供繳費支持方面探索可行性路徑。

據重慶銀保監局副局長許捷介紹，重慶把試點方向放在了靈活就業群體的養老保障上。重慶銀保監局探索出“主管部門支持、行業聯動合力、企業自主選擇”的聯動模式，加強與重慶市郵政管理局、市總工會、市道路交通運輸中心等多部門的溝通，通過“行業增信”方式，提高專屬商業養老保險產品推廣的有效性和滲透率。

相較傳統的商業養老保險和其他養老金融產品，專屬商業養老保險試點產品具有靈活、安全、長期、可選擇性強及惠民性強等特點。靈活性表現在保費起繳金額要求低，試點期部分公司最低100元可投；繳費期靈活，選擇月繳年繳躉繳均可，投保人經濟緊張期間可暫停繳納，養老險賬戶不會失效。安全性表現在采取“保證+浮動”的賬戶收益模式，賬戶有最低保證利率。長期性表現在產品旨在幫助消費者為未來進行養老儲備，退保要求更為嚴格，前期退保有損失，引導消費者長期積累養老金，明確長期持有至60歲進入領取期。可選擇性強表現在產品提供穩健(保守)和進取(積極)兩種賬戶供投保人自由選擇或組合配置，有效期內還可實現穩健和進取賬戶的轉換。惠民性強表現在專屬商業養老保險在產品的設計之初就充分考慮了減少附加費用，銷售費用大大低于在售的其他商業養老保險，試點期間各公司均減免了初始費用，充分讓利投保人。

來自銀保監會的數據顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保近1萬人。

在試點推進過程中，浙江銀保監局指導保險公司建立與專屬養老保險業務長期發展相適應的內部管理機制，包括長期銷售激勵考核機制、風險管控機制等。重慶銀保監局則要求保險公司宣傳客觀中性，保障企業和個人的自主選擇權，同時要求保險公司對“退保有風險、賬戶收益有不確定性”等作風險提示，保障試點人群消費者權益不受損害。

記者在采訪中了解到，專屬商業養老保險投保簡便、繳費靈活、收益穩健等特點已逐漸被消費者理解和接受。各保險公司也初步形成了符合自身特點的經營模式，特別是在服務新產業、新業態從業人員和靈活就業人員方面積累了一定經驗。“找到問題、解決問題、實踐檢驗再優化模式，為后期發展夯實基礎，正是試點工作的價值所在。”許捷說。

銀保監會有關負責人表示，擴大試點范圍可以使更多消費者接觸到具有較強養老功能的專屬商業養老保險產品，進一步引導和培育養老金融消費觀念；有利于推動試點保險公司深入探索商業養老保險發展經驗，促進和規范第三支柱養老保險發展，更好滿足人民群眾多層次養老保障需求。

《通知》強調，各試點公司應當合理制定業務規劃，持續創新產品，探索滿足新產業、新業態從業人員和靈活就業人員多樣化需求，同時要求各銀保監局做好政策解讀，加強業務監管。試點范圍擴大后，相關監管要求適用《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》規定。

大家養老保險股份有限公司副總經理、總精算師王小康表示，在老齡化趨勢的大背景下，養老已經成為百姓關注的話題，專屬商業養老保險的試點擴大，必然會推動更多市民了解商業養老保險，通過第三支柱的手段豐富養老支付方案。此外，本次試點范圍擴大對于養老險公司是一次難得的機遇。大家養老正在積極研判政策，打磨產品方案，力爭推出具有市場影響力的產品。

關鍵詞： 聯動模式