早上6點，關掉手機鬧鈴，在電飯煲里煮一鍋雞肉蔬菜粥，洗一碟小番茄，炒一盤油麥菜，煎上幾片火腿和饅頭片，再精心擺好盤……半個小時后，一家三口的早飯準時擺放在餐桌上。

“多吃點蔬菜，上課需要帶的書都放在書包里了吧。今天的鋼琴課不用去上了，晚上讓爺爺帶你到樓下練跳繩……月底了，我今天要加班，讓爺爺接一下佳佳吧。”早餐時段，劉娜用來和家人交流一天的日程安排。

這樣美好而溫馨的生活，10年前的劉娜“想都不敢想”。那一年，劉娜從藝術設計系畢業，坐了一夜火車，提著一個20寸的行李箱，里面放著幾身換洗的衣服和電腦，只身來到了北京。

10年后，劉娜從設計師跨界成為銀行支行長，結了婚生了兒子佳佳，在北京買了車子房子扎下了根。

這10年，劉娜完成了蛻變，這背后既有她自己辛苦打拼的功勞，也離不開家庭的支持和國家經濟社會發展以及一系列好政策，她因時而變，抓住了一個又一個機遇。

本想短暫停留北京

卻在此地扎下了根

“我對這個城市有一個憧憬，那個畫面即使時隔20年還是烙印在我的腦海里。”劉娜記得，早在兒時她便向往來北京生活。

1999年暑假，家在黑龍江省哈爾濱市的劉娜跟隨父母參加了一個旅行團，第一站就是北京天安門和故宮。

“北京的馬路特別寬、特別干凈，還能看到很多外國人在大馬路上騎自行車。”逛景區對10歲的劉娜來講稍顯枯燥，但當她看到長安街上寬闊干凈的街道和來來往往的外國人時，她向往著將來到這樣的城市生活。

上初中后，她開始接觸繪畫，研究西方美學。經歷了大學四年的藝術教育，她又被上海這樣的國際化大都市吸引了，計劃畢業后去上海闖出一方天地。

但由于父母比較傳統，希望女兒不要離家太遠，劉娜畢業后便選擇暫時到離家稍近的北京準備積累一些經驗后再去上海。

沒想到，原本計劃的短暫停留成了她長期生活的地方。

2012年7月，參加完畢業典禮的第二個月，劉娜懷揣著對大城市的向往，坐了一夜火車，提著一個20寸的行李箱，來到北京。

不久，她找到了一份設計師助理的工作，是一家規模不大的廣告公司。剛入職的薪資只有3000元，實習期3個月，工資打八折。

彼時在北京，每個月2400元的工資只能勉強維持生活。當時北京四環內一個6平方米臥室的租金也要1400元左右，僅租房就要花去她大半個月的收入。

“當時什么都不懂，沒想到房租居然這么高。”為了節省開支，劉娜和兩個大學室友在北京市通州區合租了一個大開間，她每個月要支付800元。

她還記得，那個開間小到打開防盜門就能看清全貌，從門口到陽臺依次擺著3張一米寬的床，門的右手邊有一個一米左右的紅色沙發，廚房和衛生間就在床對面，3個人住在一起非常局促。室友每天和男友打電話的時間，她只能下樓去遛彎。

而且樓內的環境很復雜，整棟樓一層有十幾戶人家，每天都有人推著電動車進電梯，她曾在半夜聽到過敲房門的聲音。房間隔音也比較差，每天早上5點準時能聽到隔壁大爺的咳嗽聲。

放手一搏重新擇業

積極進取惡補知識

那時，劉娜的愿望就是好好做設計，快點漲工資，讓自己有能力搬到一個通勤時間1小時以內的地方住。

讓她沒想到的是，人生的軌跡與她最初的規劃背道而馳。

一次給同事做伴娘的機會，劉娜認識了她的丈夫張清，經歷了半年左右的相處后，兩人決定組建家庭。

張清的父母是大學教授，他們希望劉娜也能找一份更穩定的工作。

“確實不舍得放棄自己喜歡的設計工作，但身邊的同事陸續離開北京，離開設計崗位，我也開始考慮這碗飯還能吃多久。當時，受到互聯網的沖擊，傳統廣告行業的業務量越來越少，公司客戶流失嚴重，4A公司的業績也大不如從前。”基于此，劉娜重新考慮未來的職業規劃，是留在舒適區還是選擇一個新的賽道。

最終，她決定放手一搏，考入北京市朝陽區一家國有銀行的網點工作。

銀行網點最基礎的崗位是柜員和大堂經理，偏操作性和服務性，被稱為“新人的第一站”。

劉娜是典型的東北姑娘長相，一張標準的鵝蛋臉，170cm的身高，再加上爽快的性格，她剛進入網點就接下了大堂經理的工作：每天迎送客戶，從客戶進門時起，就要主動迎接客戶，詢問客戶需求，對客戶進行相應的業務引導。

在劉娜看來，大堂經理更重要的作用是建立和維護客戶關系，“要了解客戶的需求、注意目標客戶、留意客戶交易習慣、滿足重點客戶的特殊需求、處理客戶不滿以及為客戶辦理離柜業務等”。

由于大堂經理崗位涉及的業務內容廣泛，要熟悉幾乎所有的銀行服務內容，劉娜每天下班后，便惡補業務知識。

隨著業務逐漸步入正軌，劉娜憑借熱情爽朗的性格積累了幾個客戶，通過提成能在每個月拿到近兩萬元的薪資。

生育暫時影響事業

從零開始沒有怨言

正處于事業上升期，劉娜發現自己懷孕了，“當時壓力非常大，剛把工作理順，手里剛有幾個客戶，卻突然懷孕了。而且身體情況很不好，特別影響工作狀態”。

那一年，只有幾個老客戶還能繼續維系著，沒有新的客戶資源。生育后回到工作崗位上時，原本大堂經理的崗位被人取代了，只有現金柜員的崗位還有空缺。

現金柜員的主要工作是接觸各類現金業務的復核、零鈔清點、大額現金清點等。

“換到現金柜員就等于重新開始，雖然難了點，但絕不能退縮。”這么多年，母親的言傳身教讓劉娜懂得，無論在工作上還是為人處事上都不要抱怨，“我媽在供電局工作，她經常幫別人做一些瑣碎的事情，從來沒有聽她抱怨過任何人。她待人處事的原則是，真誠待人，認真做事。”

柜員工作需要人必須嚴謹，有很多單據要填，每張票上不能有錯別字，小數點更要注意位置。劉娜性格外向，相比于坐在柜臺辦業務來說，與人溝通交流是她的強項，陸陸續續便有客戶主動找她來做投資業務。

“第一個客戶一直跟我到現在。”做柜員期間認識的第一個客戶，讓劉娜萌生了做客戶經理幫助客戶理財的想法。她記得，第一個客戶剛來網點時穿著樸素，他當時在幫老板買瓷磚，每個月工資只有1000多元，雖然工資不多但有理財的打算，就向他推薦了開放式的基金，每次定投幾十元。

要做客戶經理，就意味著她必須拿下基金從業資格證。作為一個門外漢，這對正在哺乳期的劉娜來講一點都不容易。

每天上班填一堆單據，下班回家看兩眼孩子，就坐在餐桌前“啃書”。

“我在高中時數學成績就不太好，生孩子后記東西更困難了，考試的公式、計算比較復雜。我考的這一年，剛好趕上政策改革，有一本書的內容找不到習題，只能把整本書讀透、理解清楚。”那段時間，劉娜每天只睡三四個小時，其間還要起來給孩子喂奶。

半年時間，消化6本書，考了兩次，劉娜終于拿到了基金從業資格證。她明白，要想在客戶經理的崗位上持續發展，就要獲得更多的資質：證券從業人員資格證、期貨從業資格證……

大錢有大錢的投資方法，小錢有小錢的理財渠道。購買某一種投資理財產品，除了要看它的收益外，安全性也非常重要。特別是對于首次理財投資的人來講，風險是否可控是其最關心的問題。

劉娜告訴記者，很多人出于對銀行的信任，會盲目聽從部分客戶經理講的產品收益而忽視了風險，“一些客戶經理可能會有意規避風險點，只向客戶介紹產品的高收益。但我覺得，要想長遠發展，就一定要對客戶負責。每個產品的真實收益和最大的風險點，我都會提前做好功課，真實地向客戶介紹情況。”

除了是一名客戶經理外，劉娜同時也是一名投資者。幫助客戶購買的產品，她自己也在投資，“客戶能看到我賺到的每一分錢”。

慢慢地，客戶數量開始變多，客戶類型更加豐富，經驗累積更加扎實，業績穩步提升，劉娜坐到了行政經理的位置，還獲得北京市海淀區網點“十佳經理”的殊榮。

2018年下半年，P2P暴雷的消息不時傳來，一直延續到2020年，一大批投資者的錢打了水漂。

P2P是一種新型的個人融資模式，依托于網絡提供民間小額借貸金融服務。

國內的P2P網貸平臺始于2007年，2010年以后P2P行業進入快速發展階段。根據“網貸之家”發布的統計數據，截至2018年6月，P2P平臺累計數量高達6183個，累計撮合金額達到約7.33萬億元。

2018年下半年，P2P行業風險集中暴發。超過100家P2P平臺被曝光有問題，成千上萬的投資人卷入其中。

2018年也是劉娜成為北京市海淀區某網點支行長的第二年。她還記得，在2017年年初的時候，很多老顧客開始將資金轉投向網絡借貸平臺。

有一位在北京市朝陽區做生意的老客戶告訴劉娜，當時他身邊很多商戶都在投資P2P，收益非常高。

“他說身邊朋友都買了，有的存了300多萬元，最少的也存了50萬元，自己也想參與投資，來咨詢我的意見。”劉娜對這一行業有一定了解，她向客戶提出了中肯的建議，“先投資幾萬元感受一下，客戶收到兩個月的利息后，我建議他見好就收，畢竟這種玩法下一些網貸公司可能支撐不到一年就得‘跑路’。”該客戶收到部分利息后撤回資金，果然不到半個月其投資的P2P平臺就“跑路”了，他身邊的朋友最少的都賠進去了幾十萬元。

在劉娜看來，當時P2P雖然火爆但存在極高的風險，“P2P借貸公司的交易成本很低，而且不受銀行監管，他們只是讓借款人與貸款人保持聯系，容易成為非法集資或詐騙的工具”。

2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，明確統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。

從那時起，許多非法集資、非正規借貸公司機構、高利率金融平臺等得到整治，一些以資金池為主的平臺也紛紛告急。2018年下半年，P2P行業迎來倒閉潮。

“這些年國家持續發力打擊不合規的網貸平臺，保障了客戶的資金安全，也凈化了金融市場環境。”劉娜說。

知足常樂感恩生活

買了自住型商品房

努力工作最大的動力來源于家庭，雖然每天大部分精力都在工作上，但劉娜認為在孩子的成長過程中，家長絕不能缺席。

劉娜的童年就轉輾于各個托兒所和親戚家中。

按她的話說，母親是接了姥爺的班，為了保住工作早早就斷了奶去上班，抄電表數值夜班是常有的事情，有時還要挨家挨戶收電費，回家時間就更不固定了。

她的父親是名醫生，醫院的工作更是從早到晚，常常下了班還會被叫回單位醫治患者。

“我從6個月大就開始上托兒所了，結果那個托兒所沒上倆月就黃了，我爸又托人找了私人托兒所，我在3歲前基本上就是輾轉于各個托兒所之間。”在托兒所放假的時候，劉娜只能被送到其他親戚家，很難得到細心的照料。

這些童年的經歷讓劉娜暗暗下定決心，以后自己有孩子了，一定要好好陪伴。

兒子佳佳剛出生的時候，劉娜一家還沒有買房，一家三口住在張清定居美國的表姐的房子里，房子只有一室一廳。加上他們的父母都還沒退休，所以夫婦倆只能輪流請假來照顧孩子，更多的時候是劉娜自己一個人照顧孩子。

劉娜回到工作崗位后，很難抽身照顧家庭，全家便討論把孩子送到爺爺奶奶所在的城市生活。

“這個提議在當時是最現實的，但是我總能記起自己小時候的場景，晚上在二姨家睡著了，一睜眼回到了自己家，和爸媽相處不到幾個小時又被送到幼兒園。”這種漂泊不定的日子，劉娜決心不能讓自己的孩子去經歷。

最后，劉娜雇了住家阿姨幫忙帶孩子，“只有阿姨和佳佳在家，我也不放心，所以花1000多元買了一個家用攝像頭，在手機上隨時看他們的情況”。

攝像頭確實幫劉娜規避了不少安全問題。有一次，阿姨在廚房做飯，佳佳圍著茶幾玩，突然手上多了一把剪刀。“當時我嚇出了一身冷汗，趕緊給阿姨打電話讓她把剪刀拿走。”那個場景劉娜至今記憶猶新。

現在佳佳已經上一年級了，劉娜堅持兩個人接送他上學，遇到月底銀行結算加班的時候，也要先接孩子回家后再回到公司加班。

“我們家分工很明確，正常情況下，周一三五他接送孩子，周二四我接送，周六日盡量空出時間陪孩子出去玩一玩。”劉娜說，每周都會有固定陪伴佳佳的時間。

“我們唯一堅持培養孩子的興趣就是鋼琴和繪畫，剛好是我和張清的特長，也不需要上課外班。”對佳佳的教育，劉娜夫婦倆堅持以興趣教育為主，并沒有很多海淀家長的“雞娃”心態。

30歲前在北京買了車子和房子，這是劉娜剛步入社會時想都不敢想的事。

“第一份廣告公司的工作在北四環，我和室友住在東五環。每天要倒三趟地鐵，往返通勤要4個小時。”10年前，劉娜每天乘坐地鐵輾轉于地下，現在每天看日出日落，開車接送孩子上下學。

北京早晚高峰的擁堵是司機最頭疼的問題，一個小時的車程可能要走兩個小時才能到達。

2018年6月，北京市交通委員會、北京市公安局公安交通管理局等聯合發布《關于對部分載客汽車采取交通管理措施的通告》，加強對外地牌照車的進京管理。要求自2019年11月1日起，外地車進入六環內須辦理進京通行證。每輛車每年最多辦理進京通行證12次，每次辦理的進京通行證有效期最長為7天。這相當于，外地車每年最多可在京行駛84天。

2021年1月起，北京市正式實施《北京市小客車數量調控暫行規定》以及《〈北京市小客車數量調控暫行規定〉實施細則》。根據新政，每人最多只能保留1個小客車指標，但允許其向名下沒有本市登記的小客車的配偶、子女、父母轉移登記多余的車輛。

這些新政策出臺后，北京的交通狀況明顯改善了。“以前四環路堵的時候會堵成停車場，現在即使堵車，車輛也是在行駛中的，不至于停在路上。”劉娜說。

對于一家三口來說，有穩定的居住環境才算真正有了個家。

在張清表姐家住了不到一年，表姐就以自住為由收回了房子，“當時在望京一套兩室一廳的房子最低也能租到6500元，表姐將房子免費給我們住了一年，我們已經非常感激了”。可那時只有基本工資，張清的負擔很重，一家三口便選擇搬到租金相對便宜的豐臺區。

工作都穩定后，佳佳也要上幼兒園了，劉娜夫婦倆開始考慮買套屬于自己的房子。

“我們倆存款也不多，首付的大頭只能靠雙方的父母幫襯，東拼西湊了一筆首付款。”一邊湊款一邊看房子，考慮到未來佳佳的學習環境，他們把購房的方向定在了海淀區，但是在海淀區買一套像樣的兩居室超出了兩人的預算。他們又把目光轉向了政策性住房。

那時候，北京市正在推行自住型商品住房。

2013年，北京市住建委推出自住型商品住房，面向全市符合限購條件的家庭，價格比周邊商品住房低30%左右，套型以90平方米以下為主。

在海淀區剛好有項目推出，而且一般都是混合型社區，周邊配套比較完善，房屋質量也有保障。劉娜開始參與搖號，最終在海淀區西北旺搖到了購房資格，該社區包含3棟自住型商品房、5棟普通商品房，環境比較優越。

“雖然購買后5年內不得上市，5年后上市收益的30%上繳財政，但是這個政策解了我們的燃眉之急。”住在自己的房子里，不需要再考慮搬家的問題，佳佳就在旁邊學校上學，工作和生活都在穩步前進。

如今孩子已經上小學了，劉娜的工作也在正軌中運行，日子越過越好。

《法治周末》記者 孟偉

關鍵詞： 興趣教育 理財投資