作者：安卓

近段時間，新冠肺炎感染人數急劇攀升，不斷有人開始經歷與病毒斗爭的過程。

(資料圖片)

其中，有些人發現，感染過新冠病毒以后，在購買商業保險時遇到了一些障礙，甚至有自媒體宣稱，部分保險是無法投保的。那么，真實的情況是怎樣的？

得過新冠肺炎以后是不是就買不了保險了？當然不是。但需要注意的是，有過重癥、住院病史的人在選擇購買保險產品時要仔細查看條款，并咨詢相關保險公司。

規則或將調整

2020年1月20日，國家衛健委發布的1號公告稱，根據《傳染病防治法》的相關規定，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入法定傳染病乙類管理，采取甲類傳染病的預防、控制措施。

對于“乙類甲管”的新冠肺炎，各家保險公司在投保時是如何規定的？

一位壽險公司地區業務總監對第一財經記者表示，該公司規定，如果是疑似感染者投保，需要延期至確定有未感染；確定感染者需根據疾病分型、是否使用激素及后遺癥情況進行評估，輕型及普通型治愈3個月后方可投保，重癥需6個月后，危重癥需1年后投保。

“投保時需提供住院病歷、隨訪復查病歷及胸片、肺功能等復查資料。”該負責人說，“但這只是之前的規定，疫情防控措施優化以后，大比例人群會感染新冠肺炎，公司后續是否會跟隨調整目前還不得而知。”

慧擇保險經紀首席保險產品官王寅對第一財經說，感染了新冠病毒后，有的人沒有任何癥狀，有的人僅有輕微的類似感冒的臨床表現，還有一些抵抗力較弱或合并了基礎疾病的人可能會出現重癥肺炎的癥狀。

“所以，能否投保需要結合具體癥狀、想投保險種的健康告知、核保規則等綜合來看。”王寅說。

百萬醫療險和重疾險要重點看條款

目前，從險種來看，對于新冠肺炎比較“敏感”的是百萬醫療險和重疾險。

據記者了解，市場上的保險產品中，在核保上并沒有直接詢問是否得過新冠肺炎，但卻有與其相關的健康告知。

王寅說，大部分的百萬醫療險和重疾險與新冠肺炎相關的健康告知項包括：近兩年的住院史、檢查結果異常史(血液、胸部平片、胸部CT)、近1年的胸悶、胸痛、喘息、呼吸困難癥狀、既往呼吸衰竭史等。

“如果不涉及以上項目，通常不影響投保；即使涉及健康告知問題，也可以嘗試進行智能核保或人工核保，有些保險公司的智能核保規則并未特別關注該疾病，僅作為肺炎的一種進行核保評估，只要已痊愈滿3個月或半年，無呼吸衰竭、休克等嚴重并發癥和后遺癥，均有可能標體通過；即使智能核保無對應選項，也可提供就診資料和復診復查資料進行人工核保，并非完全沒有通過的機會。”王寅說。

但不排除有些百萬醫療險直接拒保的可能。

泛華控股集團產品中心創新定制部總經理、北美準精算師冉永蘭對第一財經表示，目前確實有百萬醫療險在健康告知里明確詢問“被保險人目前或曾經是否患有下列疾病，法定傳染病(包括甲類和乙類)”，這樣的百萬醫療險就是直接拒保了得過新冠肺炎的人。

“但在當前的防疫政策下，很多輕癥患者都居家自愈了，所以這也給核保增加了難度。”他說。

除了投保以外，還需要關注理賠規則。“有的醫療險在條款里注明了傳染病導致的醫療費用不予理賠，類似于這樣的產品即便是得過新冠肺炎的人可以投保，或者無健康告知續保，但是未來新冠治療的醫療費用也是不予理賠的。”冉永蘭說。

沒重癥、沒住院問題不大

但如果是投保傳統壽險，核保尺度一般則較為寬松，“只要沒有出現過呼吸困難、低氧血癥、呼吸衰竭等情況，通常都不影響投保，客戶可根據自身癥狀對照產品的健康告知判斷是否有涉及。”王寅說。

而如果想投保意外險，因意外險產品大部分都沒有健康告知或者健康告知僅詢問癌癥、腦出血、心梗、尿毒癥等嚴重疾病，既往新冠病史通常不會影響投保。

另外，冉永蘭提醒，部分傳統壽險會詢問“被保險人是否曾申請或獲得重大疾病保險理賠”，自從2020年來，很多保險公司都對重大疾病有新冠擴展責任的公告。例如，“如被保險人感染新型冠狀病毒且經醫院初次確診臨床分型為重型或危重型的，我公司按保險合同基本保險金額的30%額外給付保險金”。

“因為條款里重疾的定義沒有新冠責任，只是額外的賠付，原則上不算獲得過重大疾病保險理賠，但是建議投保前還是和保險公司做進一步確認。”冉永蘭說。

另外，有的保險產品即使沒有在健康告知上明確詢問，但是背后有大數據風控模型檢測被保險人過去是否有住院記錄，“如果有住院記錄，也可能被拒保。”冉永蘭說。

所以，總體來看，在沒有重癥、沒有住院的情況下，即便得過新冠肺炎，絕大部分的保險都是可以順利投保的，但具體規則還要仔細詢問各家保險公司。

“根據保險誠信原則，如實告知才能合理理賠。”冉永蘭說。

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