個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度，上個月的今天，我國的個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施。那么一個月來，個人養(yǎng)老金落地情況如何呢？記者在部分銀行進(jìn)行了調(diào)查。

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要想?yún)⒓觽€人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，首先就要開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。對個人來說，最方便的渠道就是通過銀行開立自己的個人養(yǎng)老金資金賬戶。

工商銀行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理 曾琪：我們有7000家網(wǎng)點都可以辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，應(yīng)該說到目前為止我們已經(jīng)為幾百萬的客戶成功地開辦了個人養(yǎng)老金的賬戶，在人群上面，40(歲)以上的人群相對比較集中一點。

農(nóng)業(yè)銀行天津分行個人金融部總經(jīng)理 尤文娟：來我行開立個人養(yǎng)老金賬戶的客戶中，35到50歲年齡段人數(shù)較多。主要因為這個群體相對來說收入穩(wěn)定，保障健全。更關(guān)注如何提高退休后養(yǎng)老生活質(zhì)量。

目前，我國的養(yǎng)老保險體系中，第一支柱是基本養(yǎng)老保險，包括職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，由國家、單位、個人共同承擔(dān)。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，由單位和職工共同繳費，國家給予政策支持。第三支柱則包括個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險，均由個人自愿參與，參與人養(yǎng)老金可享受稅收優(yōu)惠等政策支持。11月25日，人社部宣布在全國36個城市或地區(qū)先行試點個人養(yǎng)老金制度。

根據(jù)自身特點選擇合適的投資產(chǎn)品

個人養(yǎng)老金資金賬戶開立之后，就需要我們存入資金，并根據(jù)個人選擇進(jìn)行自主投資，這是和基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等完全不同的。同時，個人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠，也需要將資金轉(zhuǎn)入后才能享受。

根據(jù)規(guī)定，在中國境內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險的勞動者，都可以參加個人養(yǎng)老金制度，每年繳費上限為1.2萬元。今年個人養(yǎng)老金制度雖然是11月才落地，但是今年個人繳費上限依舊是1.2萬元。銀行人士提醒，轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金賬戶的資金，一般情況下要到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的年齡才能支取，因此在轉(zhuǎn)入的時候要考慮好，不要因此影響日常生活。

工商銀行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理 曾琪：這個賬戶，它最主要的一個特點因為它是用于養(yǎng)老保障，所以它是一定期限內(nèi)是只進(jìn)不出的，所以確實大家要有一個資金的規(guī)劃，這是和普通賬戶一個非常大的區(qū)別。

根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金，可以自主選擇購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。產(chǎn)品采取名單式管理，以提高投資的安全性。目前，符合條件的銀行理財產(chǎn)品還沒有公布，其他三種投資渠道都已有產(chǎn)品可以投資了。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼：養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財具有一定風(fēng)險，但收益可能更高，特定養(yǎng)老儲蓄受存款保險保護(hù)，風(fēng)險極低；而養(yǎng)老保險應(yīng)重在考察其保障水平。一般來說，距離退休時間比較近的居民，建議選擇更多穩(wěn)健的產(chǎn)品；距離退休時間比較遠(yuǎn)的居民，可以選擇更多的基金和理財產(chǎn)品。

董希淼還表示，相對于普通投資，養(yǎng)老投資產(chǎn)品周期更長，在產(chǎn)品設(shè)計中，也會有相應(yīng)的機(jī)制控制風(fēng)險，因此選擇時要更多考慮長遠(yuǎn)收益，而不必太在意短期市場波動。

銀行人士還提醒，存入個人養(yǎng)老金賬戶的資金，可以在納稅時享受相應(yīng)額度的個稅附加扣除，但是享受這項稅收優(yōu)惠的前提是要將資金轉(zhuǎn)入自己的個人養(yǎng)老金賬戶。

農(nóng)業(yè)銀行天津分行個人金融部總經(jīng)理 尤文娟：我們也建議個人養(yǎng)老金參加人盡快繳存，12月31日前繳存，我們占的是2022年的額度，享受的是2022年的個稅優(yōu)惠。2023年1月1日起，個人養(yǎng)老金參加人又可以繼續(xù)繳存，再次享受個稅優(yōu)惠。

個人養(yǎng)老金保險業(yè)務(wù)加速拓展

養(yǎng)老金保險是個人養(yǎng)老金可投資的四個渠道之一。目前市場上可供消費者選擇的產(chǎn)品一共有7款，來自6家保險公司。

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品推出一個月，目前6家保險公司，在36個先行城市地區(qū)都已經(jīng)有保單落地。

在湖北武漢，居民梁艷妮一直都很關(guān)注個人養(yǎng)老金，經(jīng)過一番考慮后，最終決定在投資基金以外，再購買一些保險產(chǎn)品。

湖北武漢居民 梁艷妮：這個養(yǎng)老保險賬戶，我覺得第一個它是比較安全。第二個對于我來說它現(xiàn)在比基金的一些收益要更穩(wěn)定一些，而且對于我以后的養(yǎng)老有一個儲備。

工作人員介紹，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品推出以來，公司加大了產(chǎn)品的宣傳推廣力度，并提供了線上線下多種購買方式，取得了不錯的市場反饋。

中國人壽壽險湖北省分公司副總經(jīng)理 陳繼云：一個月以來，整個消費者市場反應(yīng)非常熱烈。我們(武漢)現(xiàn)在已經(jīng)(銷售)超過了1200件，這個業(yè)務(wù)非常好。

不過，需要注意的是，購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，必須通過個人養(yǎng)老金資金賬戶購買。而這個資金賬戶只能選擇一家銀行開一個。現(xiàn)階段，每家保險公司支持的銀行不同。消費者購買保險產(chǎn)品時，還要根據(jù)自己資金賬戶的開戶行，選擇對應(yīng)的保險公司。

針對這一情況，各保險公司也在積極加快和其他銀行、證券公司等機(jī)構(gòu)的相互代理合作，拓展銷售渠道，為消費者提供便利。

中國人保壽險遼寧省公司團(tuán)險部負(fù)責(zé)人 張闖：我們現(xiàn)在個人養(yǎng)老金，主要是和興業(yè)銀行合作。現(xiàn)在我們陸續(xù)已經(jīng)開通了郵政(儲蓄)銀行，接下來我們會和中行，農(nóng)行和招行進(jìn)行合作。

個人養(yǎng)老金市場前景廣闊，資金量大且長期穩(wěn)定。目前不少保險公司的第二款產(chǎn)品也已經(jīng)提上了日程，以提前布局、搶占市場。

國民養(yǎng)老保險副總經(jīng)理 陳力平：我們對未來的市場前景充滿信心，我們將堅定不移推動落實國家政策，立足自身特色，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給。

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