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把個人住房貸款轉換成個人經營性貸款，這一操作已引起監管部門的高度重視。中國銀保監會消費者權益保護局日前發布2022年第8期風險提示，提醒廣大消費者認清轉貸操作的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識，維護自身合法權益。

看似能省錢，這是人們把房貸轉成經營貸的動力。目前，房貸利率普遍高于經營貸利率，二者之間存在價差，有價差就有置換、獲利的空間。因此，部分中介機構動起了歪腦筋，向消費者畫了這樣一張餅：我先借給你一筆過橋資金，你用這筆錢把房貸還清，然后我再幫你向銀行申請一筆經營貸，等貸款批下來，你再用它還清我的過橋資金，這樣一來，你只需要每月償還較低的經營貸利息，而不是房貸利息。

但看似能省錢的背后，卻是重重陷阱。陷阱之一，暗藏“騙貸”“違約”風險。先看“騙貸”風險。根據規定，借款人若申請經營貸，前提是要擁有實際經營的公司。但是，多數借款人并沒有公司。這時，中介機構往往會通過偽造各種證件、流水，為借款人包裝出一個空殼公司，以此騙取銀行的經營貸款。再看“違約”風險。根據規定，經營貸的錢必須用于企業的生產周轉，但是，借款人卻拿經營貸的錢還了房貸，這明顯違反了貸款合同約定。此事若被銀行發現，借款人不僅要承擔違約責任，自身的征信記錄也會受損，可謂得不償失。

陷阱之二，暗藏高額息費風險。在轉貸的過程中，大眾需要關注一個時間空檔：從中介機構把過橋資金給了借款人，到經營貸批下來、借款人用這筆錢還清過橋資金，這中間存在一段時間空檔。要知道，過橋資金不是免費午餐，相反，它要靠這個時間空檔賺錢。借款人用了幾天過橋資金，就需要支付幾天的利息費用。況且這個費用還十分不透明，它可能包括過橋利息、服務費、手續費等各種名目。最后借款人一算賬，“轉貸”后的綜合資金成本甚至比房貸的正常息費水平還要高。

陷阱之三，暗藏個人信息泄露風險。借款人一旦選擇轉貸，就勢必要把自身的各項信息交給中介機構，如身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產信息等。后續，中介機構可能拿著這些信息非法牟利，如出售信息、冒用信息再次申請貸款等。隨后，借款人可能在不知不覺中又背上了債務，進而損失個人財產。

避免落入陷阱的有效方法，是堅持合法合規、莫動歪腦筋。首先，如果借款人確實有提前還款的需求，一定要選擇正規的金融機構，不要試圖向非法中介尋求幫助，更不要輕信非法中介的各種“甜言蜜語”。其次，金融機構要堅持合法合規原則。具體來看，發放貸款前，金融機構要認真審核借款人的借款資質；發放貸款后，要嚴格監測資金的流向與用途，避免貸款被挪用；此外，金融機構還要進一步強化內控管理機制，加大對合作中介機構的審查力度，避免出現“內鬼”。最后，借款人要特別注意個人信息保護，力爭做到“三個不要”。一是不要輕易登錄不明機構網站，二是不要輕易轉發鏈接，三是不要輕信自稱某金融機構的陌生來電。借款人要牢記，合法合規申貸、用貸，這才是節約資金成本的真正有效途徑。

郭子源

關鍵詞： 綜合資金成本 房貸利率