去銀行存錢(qián) 迷迷糊糊“被保險(xiǎn)”(辣味3·15)

長(zhǎng)沙晚報(bào)2月13日訊(全媒體記者 范宏歡)“原本想去銀行存?zhèn)€定期，卻迷迷糊糊買(mǎi)了份保險(xiǎn)！”在大多數(shù)保守投資者的心目中，去銀行存定期是最好的理財(cái)方式之一，相比活期儲(chǔ)蓄能拿到更多利息收入，相比大額存單起存門(mén)檻低。然而近期市民方女士的遭遇，讓她對(duì)銀行的服務(wù)少了幾分信任。為何存單變成了保單？記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

去銀行存款，卻買(mǎi)回一份保險(xiǎn)

(資料圖片僅供參考)

近日，方女士來(lái)到長(zhǎng)沙一家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存款業(yè)務(wù)。她原計(jì)劃是想將年前發(fā)的3萬(wàn)元年終獎(jiǎng)存一年定期，到年底再取出來(lái)用于過(guò)年開(kāi)銷。沒(méi)想到在銀行大廳經(jīng)理的誘導(dǎo)下，存款卻變成了中國(guó)人壽的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“理財(cái)經(jīng)理給我介紹，現(xiàn)在銀行存款利率太低，有一款封閉期5年的理財(cái)產(chǎn)品，利率3.5%，5年后就能靈活取用，不取的話，錢(qián)可以一直在里面生利息。”在聽(tīng)到產(chǎn)品的利率后，方女士不由得動(dòng)了心，還沒(méi)有完全了解清楚這款理財(cái)?shù)木唧w內(nèi)容，便辦理了一款名為“國(guó)壽樂(lè)盈一生終身壽險(xiǎn)(尊享版)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者注意到，根據(jù)合同規(guī)定，自第二個(gè)保單年度起，主合同各保單年度的當(dāng)年度基本保險(xiǎn)金額，在上一保單年度的當(dāng)年度基本保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上遞增3.5%，然而前提每年必須存3萬(wàn)元，存夠5年，且不是隨時(shí)可以取。

同樣有過(guò)類似經(jīng)歷的還有家住長(zhǎng)沙望城區(qū)的蔣大媽。三年前，她也曾在銀行購(gòu)買(mǎi)過(guò)一款每年存2萬(wàn)，一共存5年的保險(xiǎn)產(chǎn)品。直到最近急需用錢(qián)，才發(fā)現(xiàn)自己的錢(qián)還要存兩年才能取。盡管她在銀行多次強(qiáng)調(diào)自己是來(lái)存錢(qián)的，不是買(mǎi)保險(xiǎn)的，銀行工作人員卻解釋稱：“在銀行買(mǎi)保險(xiǎn)就是存錢(qián)，這個(gè)保險(xiǎn)只有我們銀行有權(quán)限代理，這就跟存錢(qián)是一樣的。”

復(fù)利3.5%？長(zhǎng)期持有才能保值增值

理財(cái)經(jīng)理推薦的所謂理財(cái)，實(shí)際上是一款名為增額終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)，不少消費(fèi)者對(duì)這類產(chǎn)品并不熟悉。雖然增額終身壽險(xiǎn)早已有之，但一直并未成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。近年來(lái)，在長(zhǎng)期利率下行、資管新規(guī)落地、理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌之下，增額終身壽險(xiǎn)在保值增值方面的優(yōu)勢(shì)逐漸被市場(chǎng)發(fā)掘。

記者了解到，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。因此，客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)確實(shí)可以購(gòu)買(mǎi)到保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，號(hào)稱3.5%的復(fù)利，增額終身壽險(xiǎn)真的能達(dá)到嗎？風(fēng)險(xiǎn)又如何呢？

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)指出，在銷售端，營(yíng)銷人員往往會(huì)將“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”作為宣傳重點(diǎn)，類比理財(cái)產(chǎn)品，忽略其保障功能。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長(zhǎng)率。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)，其首年保額較低，會(huì)遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。

“最近這類產(chǎn)品確實(shí)比較火，我們行有同事剛剛成交了一份100多萬(wàn)元的增額終身壽險(xiǎn)保單，風(fēng)險(xiǎn)低、利率還可以，但保險(xiǎn)是中長(zhǎng)期規(guī)劃，不是短期理財(cái)，還是得長(zhǎng)期拿著才行。”長(zhǎng)沙某國(guó)有銀行客戶經(jīng)理說(shuō)道。

此外，雖然產(chǎn)品基本形態(tài)是以死亡為給付條件的終身壽險(xiǎn)，卻被很多公司解讀為資產(chǎn)類的險(xiǎn)種，通過(guò)退掉現(xiàn)金價(jià)值，可以部分領(lǐng)取，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做的風(fēng)險(xiǎn)。而不少中老年人由于缺乏相應(yīng)知識(shí)，常常會(huì)被誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)到不符合心理預(yù)期的產(chǎn)品。

記者手記

銀行勿 “透支”客戶信任

近年來(lái)，各家銀行大力擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)收入，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)成了中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源之一。在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，投訴這種被“忽悠”、被保險(xiǎn)問(wèn)題的市民不在少數(shù)。部分銀行營(yíng)銷人員為獲得較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售傭金，在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)有意無(wú)意強(qiáng)調(diào)“高分紅”“高利率”或是“有保險(xiǎn)功能的理財(cái)產(chǎn)品”，導(dǎo)致很多市民尤其是中老年人心甘情愿把手中的現(xiàn)金拿來(lái)投保，不知不覺(jué)就陷入了保險(xiǎn)營(yíng)銷的陷阱里。

保險(xiǎn)再好，也需要實(shí)打?qū)崳皇强亢鲇迫送其N保險(xiǎn)。客戶把財(cái)富托付給銀行，是出于對(duì)銀行的信任，倘若通過(guò)糊弄式營(yíng)銷來(lái)忽悠客戶，倘若一味“透支”客戶對(duì)銀行的信任，最終糊弄的一定是自己。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)產(chǎn)品 理財(cái)產(chǎn)品 終身壽險(xiǎn) 理財(cái)經(jīng)理 銀行工作人員