文/趙斌

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短短幾個月時間，從貸款5000元到欠款550萬元，26歲的張女士深陷“裸貸”風波，幾欲自殺。這是浙江紹興警方最新破獲的一起套路貸案件中的受害人經歷。

“裸貸”“套路貸”已并非新名詞，隨著國家打擊治理力度不斷加大，其生存空間正不斷縮小。但貪欲之下，總有人以身試法，也總有人以身犯險。

張女士這起案件中，5000元借款在4個月里便“滾”成550萬元巨款，這筆錢需要還嗎，還多少？各方法律責任如何界定？

非法高利貸可以不還嗎？

據媒體報道，張女士一案的辦案民警介紹，其初次借款5000元，5日后償還，每天利息300元，合計利息1500元提前扣除，實際到手僅3500元。

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十五條，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

在某銀行負責信貸工作的譚先生接受中新社國是直通車采訪時表示，這意味著民間借貸最高年化利率是訂立借款合同時銀行最高貸款利率的4倍，超過這個標準都屬于非法“高利貸”，法律不予認可，借貸方也可以拒付超出的利息部分。至于出借方在放款時直接將約定利息扣除的“砍頭息”，更是明令禁止的違規操作。

5天期的首筆借款很快到期，沉迷網賭的張女士無力償還，便又向套路貸團伙提出以相同形式借款。對方向張女士推薦所謂“過橋借款”，即借款1萬元，到手只有5000元，并且要求當日借、次日還，24小時還款1萬元。

據民警介紹，第二次“過橋借款”時，嫌疑人要求張女士發送手持身份證的借款視頻及裸照，方能成功借款。就這樣，張女士一步步陷入犯罪團伙布下的套路中，用“過橋借款”以貸養貸。

4個月時間里，張女士所簽借條高達550萬元，扣除“砍頭息”實際到手200多萬元，這筆錢也主要用于填補最初借款5000元產生的“巨洞”。據計算，張女士借款的年化利率已超2000%。

中國政法大學法學博士、北京市京師律師事務所專職律師王如華在接受中新社國是直通車采訪時表示，正常情況下，民間借貸本金肯定是要償還的，但當約定利息超過法定標準，超過部分可不予支付。已經支付的超法定利息標準部分可以沖抵尚未還清欠款的本金或利息，已經還清本息的可以要求返還多支付的利息。

“裸貸”風險巨大后患無窮

民警經調查后發現，因張女士無法償還高達550萬元的欠款，放貸團伙頻頻利用裸照對其進行恐嚇，并將照片發送給其親友。輪番“轟炸”之下，張女士精神狀態越來越差，被醫院診斷為“中度抑郁”，且多次表現出離家出走、跳樓、自殺傾向。

北京京師律師事務所合伙人、律師張明在接受中新社國是直通車采訪時表示，“裸貸”放貸團伙慣用的手法有三類：

第一，以其裸照或視頻威脅借貸人盡快還款。如果只是將裸照發給其本人進行催要本金和符合國家標準的利息，還款后便將裸照返還或刪除，過程中并未造成其他不良影響，一般不作有罪處理；但如果要求償還超過國家標準利息并達到一定數額，則區分不同情況可能構成催收非法債務罪或者敲詐勒索罪。

第二，裸照或視頻威脅無果后，將裸照或視頻發布在網絡上。根據具體情形有構成“侮辱罪”和“傳播淫穢物品罪”的可能。

第三，在借貸人不能還款時，以裸照或視頻等為要挾，強迫與借貸人發生性關系，以“沖抵”借款，這構成強奸罪。

需要特別提醒的是，即便借款者成功還清“裸貸”欠款，背后潛藏的風險也遠沒有解除。

張明說，即便在被害人已經還清本息后，裸貸團伙仍有可能以裸照或視頻相要挾，逼迫借貸者從事一些違法犯罪行為。一些年輕人因此被逼走上犯罪和危害社會的道路。

借錢賭博，涉賭資金罰沒債誰背？

本案中欠下“巨債”的張女士起因是沉迷網絡賭博。其用于賭博的資金應該如何處理？

張明認為，賭債不受保護，但如果并無證據證明嫌疑人團伙明知其用于賭博而出借資金，則張女士需要償還本金，并且按照借款協議不超過國家民間借貸的法定利率償還利息。如果沒有證據證明這筆資金是嫌疑人非法所得，則這筆款項歸該案嫌疑人所有。

如果張女士參與網絡賭博輸掉的資金能夠被追回，也要沒收。同時，經營網絡賭博平臺以及為該平臺招攬賭客的人員，有涉嫌開設賭場罪的可能。所以，在張女士所涉的套路貸案件中，組織賭博和開設賭場者亦難逃法網。

據張明介紹，參賭人員不構成犯罪的，可處五日以下拘留或者五百元以下罰款；情節嚴重的，處十日以上十五日以下拘留，并處五百元以上三千元以下罰款；構成賭博罪的，按照刑法第三百零三條，以營利為目的，聚眾賭博或者以賭博為業的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金。

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