消費金融公司再獲擴容。6月30日，由建設銀行發起設立的建信消費金融公司舉行開業儀式，這也意味著我國消費金融公司從30家正式擴充到31家。據悉，建信消費金融公司注冊資本金為72億元，僅次于螞蟻消金的185億元和招聯金融的100億元。72億元注冊資本金中，建設銀行出資60億元，持股83.33%；北京國資公司出資8億元，持股11.11%；王府井集團出資4億元，持股5.56%。

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“發起設立消費金融公司，是建設銀行履行大行責任擔當，在落實擴內需、促消費政策過程中實現自身高質量發展的又一重要舉措?！苯ㄔO銀行黨委副書記、行長張金良表示，建設銀行將更好地發揮消費金融對實體經濟穩健發展的促進作用，與市場同業攜手促進消費擴容升級，為推進中國式現代化貢獻建行力量。

據介紹，建信消費金融公司將加大對新市民、基層勞動者等客群的覆蓋力度，增加針對新市民等更廣大客群的優質消費金融產品供給。在產品服務方面，將場景化理念融入貸款產品研發，推出建信“福貸”“福分期”等產品和數字人民幣消費貸款業務。

業內專家分析認為，國有大型銀行發起設立消費金融公司，無疑也看中了日益蓬勃發展的巨大消費市場。近年來，消費金融行業監管不斷完善，持牌經營成為主流，行業經過一段時期調整之后迎來迅速恢復發展。中國銀行業協會近日發布的《中國消費金融公司發展報告(2023)》(以下簡稱《報告》)顯示，截至2022年年末，我國消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%；資產規模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經濟和消費增速。

梳理已有的持牌消費金融公司，大多數以銀行為主要股東，參與主體趨于多元化。截至2022年10月末，持牌消費金融公司中有銀行股東背景的為27家，占比87.1%，其中11家為銀行控股。此外，互聯網公司、實業企業也有不少參股或控股，“銀行+產業”模式已成為行業主流。

從實際效果來看，商業銀行參與設立消費金融公司有利于擴大普惠金融服務覆蓋面，提升消費金融服務能力。《報告》顯示，消費金融公司堅持下沉市場和長尾客戶的差異化客群定位，以進城務工人員、藍領工人等新市民群體為主要服務對象。他們具有收入穩定性低、抗風險能力低、金融基礎素養低、信用風險高的“三低一高”特征，較少能夠享受商業銀行的消費金融服務。

消費金融公司以服務基層客群的差異化經營為特色，為新市民提供適當、有效、可負擔的金融服務，在填補金融服務空白、改善生活質量、提高消費能力等滿足新市民金融需求的方面發揮了重要作用，實現了對商業銀行零售金融服務的有益補充。

專家指出，銀行設立消費金融公司有一定的內生動力，有助于銀行提高集團資產收益率，增強盈利能力。交通銀行發展研究部副總經理、首席研究員唐建偉表示，雖然商業銀行貸款利率已經市場化，但受行業自律約束，以及出于履行支持重點領域和薄弱環節等社會責任的考慮，貸款定價一般不會過高。而目前消費金融公司的貸款利率遠高于商業銀行，因而息差水平也更高。因此，商業銀行通過設立消費金融公司拓展增量資產，有助于提高集團高收益資產占比，提高盈利水平。

此次建信消費金融公司正式開業，必然會對消費金融行業現有格局產生重大影響。易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，消費金融行業“馬太效應”正不斷加劇，在銀行、互聯網公司、實業企業多方參與格局下，如何進行差異化展業成為制勝關鍵。

“銀行系”消費金融公司雖然在資金和風控上有突出優勢，但同時存在著一定劣勢，比如，場景觸達能力不足，在生活各領域的滲透率較低，仍需挖掘差異化屬性等。而依托戰略投資者，其能夠大批量快速獲取客戶。目前，商業銀行設立消費金融公司通常也會引入具有特定消費場景、龐大客戶流量的戰略投資機構，包括線上或線下，如中銀消費金融公司引入百聯集團，以及此次建信消費金融公司成功引入王府井集團等。商業銀行與合適的戰略投資者共同設立消費金融公司，能夠為消費金融公司甚至是母行拓寬客戶渠道，提供持續客戶資源。

蘇筱芮認為，行業競爭日益激烈，消費金融公司提升競爭力需關注三方面：一是各類成本，包括獲客成本、運營成本等，尤其在利率不斷下探的背景下，要發掘更加精準觸達客群的渠道和路徑；二是關注重點客群的消費需求，切入高頻場景，注重客戶轉化；三是繼續加大金融科技投入，通過技術防控風險，為貸后業務減輕壓力。

在風控方面，建信消費金融公司有關負責人也表示，將依托集團雄厚的金融科技力量，建設全面、主動、智能的風險管理體系，夯實風險合規基礎，充分保障客戶合法權益。

陸 敏

陸 敏

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