文/華卓瑪

一場臺風，帶來北京140年來的最大降雨，也引發京冀多地洪水、泥石流、內澇等災害，不僅造成人員傷亡，也帶來巨大財產損失。中圖網位于河北涿州的圖書倉庫被淹，令其“遭遇25年來最具毀滅性的損失和打擊”，引起廣泛關注。

保險被視作風險“減震器”。面對洪澇災害，怎樣通過保險降低損失？房屋、地下室被淹，保險管不管？損失慘重的中圖網能否得到賠付？

(資料圖)

人身險理賠要注意什么？

自然災害當前，人身安全為首。目前市面上的壽險、個人意外傷害險、個人意外醫療險、重疾險等絕大部分人身險產品，其保險責任均包含洪災受損責任。

如果已購買人身保險，且在保險期限內，一般情況下，因暴雨造成身故或傷殘，意外險可以賠；不幸身故或全殘，壽險可以賠；因暴雨導致住院治療，意外醫療險可以報銷醫療費用；如因暴雨導致疾病發生，并且達到了重疾險的理賠標準，重疾險可以賠。

但遇到上述狀況，要特別注意報案時效。保險合同中通常規定，保險標的遭到損毀或發生保險事故時，投保人、被保險人、受益人及他們的委托代理人應當盡快通知保險公司，否則由此造成的損失由受益人自行承擔。一般情況下，投保人應在保險事故發生后10日內通知保險公司。但由于各險種理賠時效不盡相同，也有例外情況，所以要根據保險合同規定及時報案。

需要提醒的是，還有一些情況不屬于受理范圍。對外經濟貿易大學教授、保險學院院長助理王國軍向中新社國是直通車表示，被保險人本身有疾病的不屬于保險責任范圍，比如因看到洪水導致的心臟病發作等。

目前，一些保險公司已針對此次暴雨優化理賠服務。比如平安產險北京分公司開通理賠綠色通道：簡化業務手續和索賠單證——減免氣象證明；減免或后補其他部分理賠申請材料；取消定點醫院、自費用藥、住院延期、殘疾鑒定等限制條件。

房屋、地下室被淹，家財險能賠嗎？

家庭財產保險是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。

此次暴雨中，出現了不少房屋被淹、漏水、地下室被淹、室內財產受損的情況，哪些屬于家財險可承保范圍？

作為對家庭財產提供保障的產品，家財險可保房屋主體、房屋裝修及家用電器、家具等部分室內財產等。通常涉及?；馂谋ā⒖罩羞\行物體墜落、外界物體倒塌及自然災害等情況，其中就包括暴雨。

對于室內財產的可承保范圍，保險業內人士向中新社國是直通車表示，主要可以承保家用電器、家具等可以鑒定的物品，無法鑒定價值的物品，比如有些郵票、書畫、珠寶等，不在承保范圍內。

此外，與室內連接的、可鑒定價值物品也在承保范圍內，比如與室內相連的空調外機、太陽能熱水器等。

同時，家財險對于房屋也有一定要求，僅承保被保險人擁有合法產權的、房屋結構為鋼混或磚混且用于自住的商品房，不承保生產經營的房屋。私自搭建、非法占用的財產業不在承保范圍內。

對于地下室被淹的情況，保險業內人士指出，地下室是最具爭議的財產。主流觀點認為，一般地下室不單獨銷售，所以屬于房屋財產。但也有一些家財險在條款中添加約定，地下室或獨立于居民樓之外的房屋不屬于標的。因此，對于地下室財產，一般根據條款約定來定。

圖書企業投保成本高

中圖網如何止損，近期各方關注。中圖網被稱為圖書界的奧特萊斯，是一家主營庫存書業務的電商平臺，因此庫存量較大。2日晚，中圖網在微博上發文稱，如果洪水不能很快退去，預計至少80%的書(400多萬冊，三億碼洋以上)會報廢。

對于企業可能遭遇的各類損失，保險機構也有相應險種產品，比如利潤損失保險、建筑工程保險等。

中圖網總經理黃平向媒體表示，前些年曾為書庫投保過相關保險，但后續想要續保時卻被保險公司拒絕，說法是“相關險種已經下架”。

北京航空航天大學公共管理學院副院長詹承豫向媒體介紹，商業保險是進行風險管理和實現風險共擔、風險轉移的重要機制之一，保險公司在設計險種時必然要考慮險種類型的可能經濟效益。如果倉儲圖書普遍買不到保險，風險就無法通過這條機制來分擔。

王國軍表示，圖書遭受自然災害和意外事故的風險比較大，且還有市場風險，比如圖書貶值、銷售受阻等，因此圖書的保險費率一般比較高。一些管理較好、此前未出現過意外情況的書企一般不愿意參保，對處于低洼處、潛在風險較高的書企，保險公司則不敢保。

對于圖書企業風險高、保險成本高的特征，王國軍建議，一方面，企業自身要在風險管理上下功夫，對于暴雨、洪災等預警要提前做好應對措施。另一方面，可行的辦法是保險公司專門成立一支優秀的圖書管理團隊，雇用圖書管理方面專家。他們對圖書市場信息有清楚了解，且具備圖書風險管理的設施、設備和技術，可以將書庫風險管理做到極致，這樣一來保險費率便會下降。

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