作者：亓寧

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擴內需背景下，金融機構消費信貸業務如何發力備受關注。發改委在近日發布的《關于恢復和擴大消費的措施》(下稱“擴消費20條”)中提到，要加強金融對消費領域的支持。

今年以來，各銀行在消費貸領域持續“內卷”，“年中大促”節點相關優惠活動更加頻繁，方式包括利率限期打折、發放利率優惠券及免息券等，有股份行最低利率可以做到3%。多家上市銀行在近期機構調研過程中表示，將加大消費貸布局，背景一方面是響應國家擴大內需的政策導向，另一方面通過優化資產結構緩解息差壓力。

第一財經記者還注意到，消費貸ABS(資產證券化)發行節奏也加快，今年來累計發行約238億元，接近去年同期兩倍水平。有業內人士對記者表示，這是因為監管有所放松，同時機構業務資金需求量較大。

不過有專家提示，金融機構通過利率優惠等形式加大消費貸投放的同時，也要警惕貸款過度下沉、資金套利等風險。從國家金融監督管理總局(下稱“金監總局”)披露的信息來看，銀行因為消費貸貸前審核不嚴、貸后違規挪用等頻頻收到罰單。

消費貸優惠券花樣多

“每周二上午10點搶，一共100張，先到先得。”近日，浦發銀行北京一支行工作人員向記者介紹，該行消費貸產品“浦閃貸”正處于“月月享”活動期間，搶到1年期利率優惠券的客戶，1年期產品年化利率可以低至3%，前提是已經獲得授信審批通過并完成授信簽約(額度處于有效狀態)。

記者注意到，二季度以來，不少銀行均針對消費貸業務推出了不同形式的優惠活動，不過，低至3%的利率還不多見。浦發銀行官方信息顯示，上述優惠活動區間為8月1日～8月31日。活動期間，除了一年期3%利率優惠，客戶還可以領取一張1年期/3年期“浦閃貸”七點七折利率優惠券。據上述工作人員介紹，使用該優惠券，可以在客戶申請利率的基礎上進行“打折”。

據了解，“浦閃貸”線上申請額度為最高20萬元；客戶工作單位為國企/事業單位/行業領先企業等，在滿足工資水平等條件的情況下，可在線下最高申請50萬元貸款額度，日常利率最低可做到3.45%。據工作人員介紹，如果符合相關條件且不使用優惠券，多數客戶申請的貸款利率在3.5%～6%之間。

可以看出，優惠活動的確可為借款人節省一大筆利息成本。記者近日走訪北京地區多家國有大行和股份行了解發現，目前各行非優惠情況下消費貸最低利率普遍在3.5%～4%，整體水平已經隨LPR(貸款市場報價利率)有所下行。也有大行進一步推出利率優惠活動，比如交通銀行“惠民貸”在7月推出三大新客權益，包括10元貼金券+20天免息券、3.6%提款年利券、9折利率折扣券。

股份行中，除浦發銀行外，招商銀行、民生銀行、華夏銀行等消費貸最低也可以做到3.5%以下。有招商銀行客戶經理對記者表示，該行“閃電貸”產品利率在7月降低至3.4%。

此輪消費貸大促銷，中小銀行也未缺席，近期包括蘇州銀行、北京農商行、貴陽農商行、紫金農商行、廣西田陽農商行在內的不少地方性銀行也針對消費貸產品推出了利率優惠券等福利活動，貸款利率持續走低。

融360數字科技研究院數據顯示，今年5月，全國性銀行消費信貸最低可執行利率的平均水平已經降至3.61%，環比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中，國有行消費貸最低可執行利率均值降至3.56%，股份行均值降至3.64%，均已在1年期LPR(當時為3.65%)以下。

消費貸發力要防范風險

“除了年中促銷的原因外，從央行公布的數據來看，疫情‘傷痕效應’尚未消退，居民收入預期還在恢復，青年人就業壓力較大，消費支出比較謹慎，融資需求不足。與此同時，銀行資金端成本降低，資金面較為充裕，在房貸業務增長乏力的情況下，銀行也希望通過發力消費信貸來增加居民端貸款規模。”融360數字科技研究院分析指出。

事實上，今年以來，銀行業普遍抓住促消費大背景發力消費信貸業務。近日發改委發布的“擴消費20條”再次提到，要加強金融對消費領域的支持，消費貸業務也再次引起市場關注。

從機構調研記錄來看，今年以來上市銀行普遍加大了零售業務布局，既為響應政策號召擴內需，也可緩解息差壓力。以蘇州銀行為例，該行在機構調研時表示，下半年將積極響應政府擴大國內需求工作重點，在力爭個人經營性貸款和按揭貸款有效增量的同時，持續加強本行消費金融的服務能力。

對于消費貸方面的“打法”，蘇州銀行提到，一是大力推廣全線上產品——市民貸，以公務員、事業單位客戶為基礎，公私聯動在合作企業員工中推廣消費信貸產品；二是聚焦年輕客群、新市民客群打造消費場景；三是持續探索家具、家電、裝修、汽車、母嬰等自建場景的消費金融應用。

蘭州銀行也提到，下一階段穩定凈息差的措施之一，就是做好資產組合管理和結構調整，提高零售貸款占比，積極拓展利率相對較高的消費貸款、汽車金融和信用卡貸款業務。

在銀行信貸業務發力的同時，自今年二季度開始，銀行和消費金融公司的消費貸ABS發行也明顯提速。Wind數據顯示，今年以來消費貸ABS發行金額約為237.58億元，明顯高于去年同期的132.11億元。而2022年和2021年全年，消費貸ABS分別發行了約302億元、234億元。

從消費貸ABS發行主體來看，消費金融公司依然是主力。有業內人士對記者表示，消費貸ABS發行提速，是因為監管自年初以來有所放松，同時機構資金需求量有所增加。

不過在消費貸“內卷”的同時，業內專家提示，機構應該防范貸款業務過度下沉、資金套利等風險。有資深結構化融資研究人士對記者表示，消金公司ABS發行量增加，一方面說明相關業務增長較好，但另一方面也可能反映資質較差的借款人資金需求較大，這部分需求向消金公司下沉，存在違約率抬升的風險。

據記者通過金監總局官網披露信息不完全統計，今年以來至少有25家以上銀行因為消費貸業務貸前、貸后違規被處罰，其中既有國有大行、股份行，也有地方中小金融機構，主要案由包括個人消費貸審查不盡職、個人消費貸違規流入房地產領域或資本市場等。發改委也在“擴消費20條”中提到，“更注重以真實消費行為為基礎，加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸”。

(實習生李佳奇對此文亦有貢獻）

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