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當前，由于提前還房貸的人有所增加，不法中介又盯上了這塊“肥肉”，誘導借款人用利率低的經營貸置換利率相對高的存量房貸，宣稱可以“轉貸降息”。近日，深圳市房地產中介協會發布了《關于嚴禁全市房地產中介機構及從業人員參與違規利用“經營貸”的鄭重提示》。此前，中國銀保監會也發布了相關風險提示。

深圳市房地產中介協會明確表示，各房地產中介機構、從業人員嚴禁參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等機構、個人違規利用“經營貸”的不法行為。接下來，各房地產中介機構、從業人員要高度重視、自查自糾，嚴格內部業務管理。

“將房貸置換為經營貸，此操作隱藏諸多風險，如違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等。”銀保監會消費者權益保護局相關負責人表示，根據監管規定，經營貸必須用于生產經營周轉，但在“轉貸”的操作下，經營貸流入了房地產市場，“銀行如果發現經營貸資金沒有按照合同約定使用，消費者將承擔違約責任，不僅可能被銀行要求提前還貸，還可能影響個人征信。”

此外，在辦理經營貸的過程中，不法中介往往宣稱“可以辦理各項證件、材料”。“其實，這是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸的資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。”上述負責人說。

值得注意的是，不少借款人提前還房貸是為了節約利息，但倘若采取經營貸置換房貸的操作，這不僅無法節約利息，還可能要背負高昂的成本。銀保監會上述負責人介紹，不法中介所謂的“轉貸降息”，需要消費者先結清房貸，再以房屋作為抵押，辦理經營貸。為了牟取非法利益，不法中介通常慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務費、手續費等各類高額費用，消費者“轉貸”后的綜合資金成本可能高于房貸的正常息費水平。

因此，借款人要認清轉貸操作的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識，維護自身合法權益。“重點做好以下四方面的防范工作。”銀保監會上述負責人說，第一，防范不法中介的虛假宣傳，提高風險識別能力；第二，借款人如果有提前還房貸的需求，應向銀行等正規金融機構咨詢；第三，申請貸款時，借款人要提供真實有效的申請材料。簽署合同時，要認真閱讀條款，重點關注利率、費用、權利義務、風險提示等重要內容。借貸后，要按照約定用途來使用貸款，避免挪用；第四，不隨意透露身份信息、銀行賬號、財產情況等個人信息，避免被不法分子利用。

針對當前備受關注的“提前還房貸遇難題”現象，多位業內人士表示，能否提前還房貸，這要嚴格按照貸款合同的約定行事。對于商業銀行來說，既要堅持合法合規，不可故意為“提前還房貸”設置障礙，也要堅持惠民利民，合理適度減免相關費用。

“提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額進行變更，需要借款人與銀行協商一致。”招聯首席研究員董希淼說，部分銀行在合同中予以明確，提前還款不需要收取違約金，但借款人應提前向銀行提出申請，“這表明，借款人可以提出申請，但仍需等銀行同意之后才能提前還款。”

多位業內人士表示，“要不要提前還房貸”是一個理性決策，而非跟風行為。借款人要理性研判自己的收入走勢，這是做出決策的關鍵。此外，借款人要綜合考量其他因素，例如贍養老人、撫養子女、保障自身醫療和養老費用等。總之，借款人應結合個人收入結構、個人經濟規劃、對經濟指標走向的研判等多方因素，科學地做出適合自己的選擇。

郭子源

郭子源

關鍵詞： 提前還款 綜合資金成本 提前還貸