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你是否收到過銀行的消費貸款推介短信？當前，消費貸款已成為商業銀行支持擴內需的重要抓手。不少銀行的消費貸款利率已降至4%以下，部分銀行還推出了限時優惠活動。例如，在特定時間段內，申請消費貸款可在原有利率的基礎上再享折扣。

合理、適度增加消費貸款，有助于緩解居民的流動性約束、推動擴大內需。擴內需是充分發揮消費的基礎作用，增強消費能力的途徑之一，是合理增加消費貸款。但是，消費貸款不是讓居民“寅吃卯糧”，而是幫助居民緩解流動性緊張，釋放那些本應實現、但受制于流動性壓力暫時無法實現的消費。例如，消費者想借商家促銷的機會購置一臺新電腦，但大部分資金都在理財產品中暫時無法取出，下個月的工資又還沒到賬，這時便出現了流動性約束。消費貸款的積極作用，就是緩解這種約束、充分釋放消費潛力。

要看到由于消費貸款的資金用途較難監管，總有個別人渾水摸魚，試圖將其挪作他用。信用卡貸款、消費貸款均屬于個人消費信貸范疇，但二者在資金流向方面存在明顯差異。信用卡貸款的資金流向清晰，當我們刷卡購買商品與服務時，信貸資金直接進入了商家賬戶，即資金流向“點對點”，挪用問題較難出現。消費貸款則不同，銀行發放消費貸款時，通常將資金直接打入借款人賬戶，借款人再拿著這筆錢，自主決定購買哪些具體的商品與服務，即資金流向“點對面”。

當前，要嚴防消費貸款違規流入樓市、股市等政策禁止領域。盡管各家銀行均為貸款資金流向設置了安全門，但這扇門并不十分牢固。按照相關規定，銀行會對借款人接收貸款的賬戶進行監測，一旦該賬戶在短期內出現了購房、投資等支出，銀行會第一時間發出警示，甚至可能提前收回貸款。但是，若借款人將貸款資金取出，一次性存入或分批存入另一家、另幾家銀行，再用這些賬戶支付購房款、投資款，放貸銀行很難第一時間察覺。

嚴防消費貸款違規流入樓市、股市，要持續重拳出擊“堵漏洞”。消費貸款、個人經營性貸款違規流入政策禁止領域并非新鮮事，這是一個容易死灰復燃、亟需嚴防死守的舊疾頑疾。此前監管部門多次開展專項核查，通過大數據篩查、臺賬分析、查閱檔案、流水追蹤、人員訪談等方式取證發現，僅在2020年7月初至2021年2月末的短短8個月時間里，涉嫌違規流入某一線熱點城市房地產領域的經營貸款就高達3.4億元。近日，已有多地監管部門發布“不可違規使用經營貸置換房貸”的風險提示，為相關方再次敲響了警鐘。

接下來，監管部門要加大排查力度，各銀行要定期自查，借款人要合規用貸，切莫心存僥幸。需要指出的是，釋放房地產市場合理需求與嚴格規范消費貸款用途并不矛盾，不論何時，合法合規用貸都是鐵的紀律。為了滿足合理住房需求，人民銀行、銀保監會已建立“首套住房貸款利率政策動態調整機制”，目前部分城市的首套房利率已降至3.8%、3.7%。相較于個人住房貸款，消費貸款的用途是購房以外的日常消費領域，不能將二者混為一談，更不能放松風險管理，進而埋下信用風險隱患。

郭子源

關鍵詞： 消費貸款 理財產品 貸款資金