寵物醫(yī)療險為啥叫好不叫座

隨著人們生活水平不斷提高，飼養(yǎng)寵物成為很多人的愛好。艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國寵物消費趨勢白皮書》顯示，2020年寵物行業(yè)市場規(guī)模接近3000億元，未來3年中國寵物市場規(guī)模復合增速將保持在14.2%，到2023年該市場或?qū)⑦_到4456億元。

據(jù)悉，從飼養(yǎng)寵物衍生出的寵物用品、食品、醫(yī)療、保險等產(chǎn)品服務體系已經(jīng)蔚為壯觀。其中，很多保險公司也早已關注到“它經(jīng)濟”帶來的消費新勢力，2004年華泰保險在國內(nèi)推出首款寵物第三方責任保險，此后人保、平安、太保等公司以及互聯(lián)網(wǎng)保險平臺相繼推出寵物保險產(chǎn)品，主要包括寵物醫(yī)療險和寵物責任險(適用貓和狗)。

不過，由于寵物看病貴越來越引起養(yǎng)寵群體的共鳴，當下醫(yī)療險開始取代責任險成為寵物保險的主打產(chǎn)品。《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，寵物診療支出增長6.2%。預計2025年，寵物醫(yī)療費用將超1300億元。

一位養(yǎng)寵人張先生告訴記者，“此前自己養(yǎng)的小貓生病后，帶去寵物醫(yī)院檢查加治療一次就花費了2000多元，而且小貓和小狗在幼期很容易生病，經(jīng)常要去醫(yī)院治療，每次花費都不低”。因此，通過購買醫(yī)療險來降低寵物醫(yī)療費用的支出正在成為養(yǎng)寵人的標配。

從目前市場上在售的寵物醫(yī)療險產(chǎn)品來看，每年保費在幾百元至上千元不等，累計賠付限額在5000元至30000元之間。保障范圍包括皮膚病、傳染病、呼吸道疾病、胃腸道疾病、貓傳腹、犬細小病毒等病種。但是，記者在采訪中了解到，雖然一些養(yǎng)寵人給自己的寵物買了醫(yī)療險，但對產(chǎn)品的滿意度并不高。不少消費者認為產(chǎn)品性價比不高，包括賠付率低、覆蓋的寵物醫(yī)院較少等。

與此同時，保險公司也是有苦難言。一位資深保險從業(yè)者向記者坦言，“由于寵物醫(yī)療行業(yè)診療方案尚未形成標準化體系，一些寵物醫(yī)院可能存在過度醫(yī)療的問題，甚至還有騙保的情況，加之寵物身份缺乏認定等，如果險企沒有嚴格的風控管理，很容易持續(xù)虧損”。

數(shù)據(jù)顯示，相比部分發(fā)達國家高達40%的寵物保險滲透率，我國目前寵物保險滲透率不及1%。而針對當前寵物保險市場發(fā)展緩慢，中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，主要原因包括寵物身份識別技術還在發(fā)展，欺詐風險仍較高。寵物個體差異較大，風險衡量成本高，保險機構面臨逆選擇風險。此外，寵物健康及醫(yī)療標準建設不足、保險機構與寵物醫(yī)院及醫(yī)生合作有限，影響了醫(yī)療險的供給。

不難看出，由于寵物醫(yī)療行業(yè)標準缺失，保險公司想要在寵物保險的藍海中分得一杯羹，需要強化全流程風險管控，比如理賠過程中對寵物生病的診斷、治療、收費全程把控，實現(xiàn)數(shù)字化管理。值得注意的是，去年7月支付寶保險平臺開放寵物鼻紋識別技術，并聯(lián)合大地保險、眾安保險將這一技術第一次應用于寵物保險。投保時，平臺根據(jù)鼻紋信息為寵物建立專屬電子檔案；理賠時，刷鼻紋核實寵物身份就可一鍵完成理賠。據(jù)悉，寵物鼻紋識別技術的識別成功率超過99%。

盡管寵物鼻紋技術解決了寵物識別的難題，幫助保險公司降低了風險，優(yōu)化了投保和理賠體驗，但是，囿于用戶對寵物保險的認知不夠，優(yōu)質(zhì)的寵物醫(yī)療資源稀缺，相關數(shù)據(jù)積累不足等因素，可以預期，寵物保險想要迎來自己的“春天”還有很長的一段路要走。

本報記者 李晨陽