與ChatGPT聊天，成為當下的新風潮。對于“提前還貸熱”話題，市民是否可以留下每月10元的月供以抵稅？對于提前還貸有何建議？預計提前還貸熱潮什么時候結束？廣州日報全媒體記者就這些問題，跟ChatGPT和專家進行了對話。

文/廣州日報全媒體記者林曉麗、王楚涵 實習生溫文慧

(資料圖片)

保留最低月供以抵稅？“話題性”或高于“實用性”

保留最低月供以抵稅是否可行？ChatGPT回復：如果辦理的是商業貸款，可以咨詢有關銀行，根據自身情況選擇合適的方案。

近期不少網友支招，房貸提前還款時不要全部還完，可以留下每月10元的月供以抵稅。

“按照目前的稅務政策，住房貸款利息專項附加扣除并沒有對每月還款額設置門檻，因此對于個人首套住房來說，保留最低月供以抵稅是可行的。”克而瑞廣佛區域首席分析師肖文曉舉例道，如果納稅人適用稅率為10%，按照住房貸款利息每個月1000元的專項附加扣除標準，那么一年可以省下1000×10%×12=1200元。

“由此可見，該項抵扣所能節省的利息總額是相對有限的，且只有首套房才能享受，在操作上其‘話題性’高于‘實用性’。而且，如果不全部結清貸款，那么在購買二套房貸款的時候，銀行就會按照有房有貸進行資格認定，首付和利率都有可能提高，反而得不償失。”肖文曉特別提醒道。

廣州地區某國有銀行相關人士告訴記者，留存10元月供的情況是可以的，銀行不會拒絕這種情況，不過目前極少見有客戶這么操作。

業內專家建議可降低存量房貸利率

對于提前還貸引發的爭議，ChatGPT回復：銀行可以多加注意風險控制，加大對貸款風險人群的監控力度提高貸款審批流程的嚴謹性等。也要加強與政府部門的溝通合作，了解未來的政策趨勢，及時調整自身的運營策略。對存量房貸利率進行打折優惠是可以的，但可能會導致存量房貸賬戶的損失，從而影響金融體系的穩定性。

廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，銀行在利率定價方面的可調整范圍不大。可以通過將資金更多地投向一些實體產業，來彌補房貸收益的下降。降低存量房貸利率是可行的，但這樣做影響銀行的收益，銀行可能不太愿意降低存量房貸利率。

上海易居房地產研究院研究總監嚴躍進也建議銀行，完善提前還房貸安排的思路，設置明確的時間表或償還貸款方面的限制額度。

房貸利率不高于理財利率時提前還貸熱或會降溫

提前還貸熱何時能結束？ChatGPT回復稱：大量提前還房貸對銀行影響巨大，對銀行資金貸款管理、流動性管理以及財務管理都會產生一定的影響。提前還貸熱何時結束，取決于當前宏觀經濟形勢是否出現重大變化、房貸利率有沒有改變，以及政府會不會出臺配套政策等因素。

房貸利率下降、銀行理財收益走低等多因素提升了市民提前還貸熱情。記者采訪專家了解到，房貸是銀行的優質中長期貸款，大量提前還貸對銀行影響不小。

“目前個人住房貸款業務主要集中在中大型銀行，而且按照房地產貸款集中度管理制度，中資大型銀行個人住房貸款占比上限為32.5%，由此可見，個人住房貸款在銀行的貸款占比分量是比較重的。”克而瑞廣佛區域首席分析師肖文曉坦言，在目前流動性寬裕，銀行信貸投放的可靠渠道同樣選擇不多的情況下，大量提前還貸無形中降低了銀行幾乎是“旱澇保收”的房貸利差收入，對于銀行的經營利潤也是考驗。

上海易居房地產研究院研究總監嚴躍進提醒，提前還房貸熱潮會導致一些新風險的出現，例如部分貸款中介推銷使用低利息的消費貸、經營貸，來置換房貸，這會造成違規亂象。

李宇嘉指出，當房貸利率不高于理財利率時，提前還貸熱潮將會降溫。

關鍵詞： 提前還貸 ChatGPT 提前還款 房貸利率